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同花顺-圈子

这家百亿注册资本公司的成立,传递了怎样的信息?
0人浏览 2019-06-01 23:43

前几天的一则重磅消息,在整个金融圈迅速疯传和刷屏;事件的主角是存款保险基金管理公司(以下简称“存款保险公司”)。

从国家企业信用公示系统可以看到,5月24日,存款保险基金管理有限责任公司有中国人民银行成立,注册资本高达100亿元人民币;央行100%控股,又是一个百亿级的金融公司。

在成为独立法人机构之前,存款保险基金暂时由金融稳定局进行管理,也就是我们所称的“两块牌子,一套人马”,法人为央行金融稳定局副局长黄晓龙。至此,金融稳定局终于将存款保险独立出去,成为了正式的法人独立机构。

从《存款保险制度条例》出台之日算起,这一时间的跨度为4年。

毫无疑问,伴随着存款保险公司成立,是各种疑问的接踵而至。这是一家什么样的公司?它的业务范围?存款保险有哪些关键信息?此次事件又有着怎样的意义?

针对一系列的疑问,本文为你一一解答。

一.存款基金保险公司做什么的

业务范围

这一部分相当于是科普,很大程度上是比较官方的内容;虽然枯燥,但是为了科普和分析还是需要稍作一下说明的。从公开资料来看,存款保险公司的主营有以下六个板块:

1.进行股权、债权、基金的投资;2.依法管理存款保险基金的有关资产;3.直接或者委托收购经营;4.处理资产、依法办理存款保险有关业务;5.资产评估和国务院有关批准的其他业务。

不过比存款保险基金公司能做什么,不能做什么更值得关,存款保险公司有以下五类禁止行为:

1.未经有关部门批准,不得以公开方式募集资金,2.不得公开开展证券类产品和金融衍生品交易活动3.不得发放贷款,4.不得对所投资企业以外的其他企业提供担保5.不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益。

如何解读

从业务角度来看,存款保险公司的核心职能包括两个方面:一是开展存款保险方面的业务,从目前的实践来看,可能更多地针对风险较大的中小银行;二是直接或者委托收购、经营、管理和处置先关风险资产。

也就是说,存款保险基金管理机构负责基金的日常管理,包括如何更加有效的运营基金,从而达到降低单个金融机构失信风险的目的,在一个完善的存款保险体系中,毫不夸张的说,存款保险机构位于绝对的核心和“C位”。

二.存款保险基金的成立,恰如其时

在《存款保险条例》(以下简称《条例》)公布不久以后,时任央行行长的周小川就表示:“在一段时间的运作之后,有一定的积累,条件成熟前提下;就可以聘用过渡到独立的机构”。如今,这一判断已经成为了现实。

存款保险制度

2015年央行颁布了《存款保险条例》,意味着我国正式施行实行了存款保险制度,这一制度明确指出存款保险的投保对象为:我国境内设立的商业银行、农村金融机构等,也就是覆盖所有存款类的金融机构,并且明确了强制保险的原则。

存款保险的本意,就是当投保机构发生破产或无法正常进行经营,出现被撤销、被接管等各种情形。那么存款保险机构就能用存款保险基金的钱来向客户进行代偿,这也是这一制度的本意。

条件成熟

据央行数据显示:截止到2018年年底,全国共4017家能够合法吸收公众存款的银行金融机构,已经按规定办理了相关投保手续。据权威人士透露:存款保险50万的保护限额设定,能够为全部投保机构99.5%的存款人提供全额保护。

单单就2018年,存款保险基金专户归集的保费就高达329.9亿元,利息收入为10亿元。从5年的积累来看,目前存款保险专户余额已高达821.2亿元,同时没有任何的支出。成为了维护我国金融安全,又一只重要的力量。

自存款保险制度实施多年以来,保障保护机制越来越完善,主要体现在以下两方面:一方面体现在保险的覆盖范围的越来越广;第二体现在于保费的增长,保费总量从2017年的596亿元到2018年的821亿元。有800万多亿规模的加持之下,存款保险公司成为独立法人机构,属于正常操作。

化解风险,维护金融稳定

通过实现存款保险机构的实体化,将会拥有更多的权利,能够及早纠正和处置风险的权利,防范风险和防范系统性金融风险。而后者是中央面临的极端重要任务。

早在今年2月,总书记就在政治局会议上总书记强调了防范系统性风险的极端重要性,并将防范和化解非系统性金融风险作为今后一个时期我国金融工作的根本任务。

这意味着存款保险基金公司在开展业务的过程中,可以像国内资产管理公司那样,根据现实和监管的需要来处金融系统中的风险资产。从其业务范围和意义来看,存款保险公司可能会更好地介入银行的风险处置,这有助于控制市场风险,稳定金融市场运行。

三.《条例》的几个关键要素

从《条例》实施至今已经有四年多的时间,相信很多读者已经忘却或者印象模糊了,因此有必要向读者再次总结和提炼存款保险制度中的几个关键要素。一来是回顾,二来是正本清源,不要再被网络上各种不靠谱的言论所误导。

存款保险被视为是保护存款人利益,维护银行经营,稳定金融秩序的一种重要制度。从2015年颁布的《条例》来看,我国存款保险有这样几个值得关注的要点:

第一:存款保险的强制性

在《条例》的第2条明确规定:在国内设立的所有的商业银行,农村合作银行(村镇银行)和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构,都属于存款保险的交纳单位。按规定投保存款保险,这是法律予以强制性。

不过对于企业的财务公司和其他非吸收公众存款的机构而言,就不属于强制性范围。对这些机构而言,存款保险属于可选项而非必选项。

第二:存款保险的适用对象

适用对象十分重要,这里需要重点做出标记。按照规定,存款保险保的是人民币存款和外币存款;这是存款保险的适用对象。无论个人还是公司(非金融机构),只要是这两类存款都属于被保障的范围。

然而对于同业存单,是不在保险范围之内的。同业存单指的是金融机构之间的存款,投保机构的高管的存款以及其他规定的被排除在保险之外。不过这些与个人投资者就没有什么关系了。

第三:保费的组成

存款保险的费率由基准费率和风险差别费率两部分组成,此外每个月6个月缴纳一次。至于保费如何计算,就不在这里列举了。因为这个由银行业金融机构缴纳的,存款人不需要缴纳。而且费率的确定,也是当时根据各个经营机构的经营状况、风险状况进行确定的。其目的是促进公平竞争,形成正向激励。

第四:保险赔付上限50万

很多人对于存款保险的印象,似乎止于50万的保险赔付上限。

这一点很好理解,毕竟储户和投资者最关心的问题就是这个。一旦出现银行破产、被托管等事件之后,存款如何进行赔付?在《条例》中明确指出:存款保险实行限额赔付制度,最高赔偿限额为人民币50万元。

于是,很多人将其理解为一旦在某家银行存款超过50万,出现极端事件的话。那么最多拿到50万的赔偿,超出的部分就算是损失掉了。其实,这种理解是片面和危险的,事实上这也并不是一条死规定。

最高赔偿限额,其实是一个变动的数字。人民银行和国务院有关部门,可以根据经济的发展情况、存款结构的变化,以及当时金融风险状况,居民收入和存款现状等因素进行调整,最高偿付限额目前是50万,但请记住这并不代表最后赔付标准。

50万元偿付限额是指同一存款人在同一家银行的多个存款账户合并计算,如果这个银行经营出现问题,最高可以偿付50万元。但也不是说50万元以上就没有保障了。

关于这一点,黄晓龙局长回应:“我国银行业总体来说是稳健的,出现风险的概率是比较低的。即使出现问题,存款保险机构也会采取收购承接等方法,尽量使存款人的存款以及业务得到保障。50万以上可以在清算财产中按照比例受偿。”

谣言,可以歇歇了。

四:存款保险公司传递的意义

存款保险机构这个时候成立,说明准备工作已经完成。下一步,存款保险司将充分发挥存款保险制度和作用,其核心意义在于化解问题金融机构在运行过程中,存在的一些诸如不确定的风险。

旨在提高金融机构的退出效率,同时能够降低金融机构退出对金融体系投资人存款人造成一种风险。

可以说,在当前防范和化解系统性金融风险以及供给侧改革的大背景之下,进一步完善存款保险制度体系,将存款保险实体化为独立法人,传递了十分积极的意义。

提升对银行体系的信心

危机时期,信心比黄金重要。

虽然现在远没有到那个阶段,但是存款保险公司的成立,无疑从很大程度上提升了公众对银行体系的信心。而且没有发生大规模挤兑和提现的事件,表明了监管层处置手段和方法的及时性和科学性。

同时对于已经投保的银行而言,当银行面临诸如流动性风险、信用风险等后,按照签署的同协议,银行业是可以从存款保险基金管理公司取得资金援助的。这也是这一制度的本意,当银行出现风险时,可能意在通过第三方机构的设立提升公众的银行的信心,降低恐慌。

不过国内银行业经营状况良好,总体运行稳健,无论是资本充足率,还是银行的拨备覆盖都处于比较好的水平。再加上近年来的强监管,也释放了不少风险,这是公众对于银行信任和信心的基础。

提高了金融体系的稳定性

从存款保险公司的业务范围来看,对于投保的银行存款保险公司存在担保的义务。对银行的日常经营等,会有监管的义务,无形之中给商业银行等金融机构的加上了一道“紧箍咒”。

不仅如此,存款保险是金融安全网的重要组成部分。通过保障存款人的利益,可以为银行经营建立稳定的长效机制。提高中小银行的信用,为大中小银行创造一个公平竞争的市场环境。

存款保险制度建立之后,能够及时发现风险,使金融机构优胜劣汰,形成一个竞争性、可持续发展的金融体系。金融体系的稳定性,也得以提升。

为金融供给侧改革打下了一根强心剂

存款保险公司的成立,结束了目前“一副班底,两个牌子”的局面,间接实现中央银行的监管目标。

不仅如此,由一个公司进行运作,要比政府运作更加专业,而且随着这家公司开始进行研究、运作、资金投资运营,后面的制度可能会陆续推出。

未来可能还要开展一系列的活动,但有些业务监管部门无法开展,需要有相关机构介入。比如对不良资产的处置,相比一般市场机构,央行设立的存款保险基金可以更方便地介入。尤其在当下,在市场信用风险上升的情况下,行业对建立高风险金融机构的处置和退出机制的呼声正在越来越高。

结束语

今年3月,银保监会主席郭树清在接受国内媒体采访时表示:“今年要研究如何改组改造高风险机构,有的可能会退出市场,有的会兼并,推动金融供给侧结构性改革,金融行业也需要淘汰落后、引进先进的机制。

一个健康的市场,不能也不应该没有退出机制,退出机制的存在可以让机构在经营过程中更守规矩。从这个角度看,随着存款保险制度逐步完善,国内金融供给侧改革还将继续下去。这对于化解系统性金融风险,稳定金融体系,提升信心都有着十分重要的意义。

以上就是存款保险公司设立的解读以及传递的意义,笔者始终坚守为投资提供专业、靠谱。易懂和持久的分析。在解读完存款保险公司的同事,也再次提醒各位保护好自己的资产。远离各类非法集资,选择正规金融机构。


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